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多家中小行貸款集中度超標
[來源:第一財經日報 | 作者:楊佼 | 日期:2019-06-28 15:24:20 | 瀏覽次]

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多家中小行貸款集中度超標M5P流通經濟網

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淪為股東“提款機”被罰M5P流通經濟網

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6.28 多家中小行貸款集中度超標.png M5P流通經濟網

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貸款集中度嚴重超標,正成為部分中小銀行巨大的潛在風險誘因。最新監管信息顯示,僅20194月份以來,廣西、河北、內蒙古、安徽等地就有多家銀行因為貸款集中度超標被監管處罰,其中不少是村鎮銀行、農商行、城商行等中小銀行。M5P流通經濟網

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第一財經記者梳理發現,嚴重超標的貸款集中度,很多是由關聯交易引發的——借款人與銀行往往存在千絲萬縷的聯系,一些企業既是銀行的大客戶,也是銀行股東。M5P流通經濟網

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“銀行業務違法違規,跟公司治理缺陷有關,內部管理、制度流于形式,董事會沒有人發聲,很容易引發治理問題。”某城商行人士對第一財經記者稱,在商業銀行治理中,股權是關鍵因素,股權過度集中,容易引發大股東控制;而太分散則導致內部人控制,從而引發重大風險。要提高中小銀行治理水平,必須完善股權管理。M5P流通經濟網

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在包商銀行被接管后,央行、銀保監會表示,將會不斷加大對中小銀行的政策支持,推動中小銀行進一步完善公司治理。M5P流通經濟網

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多家銀行貸款集中度超標M5P流通經濟網

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所謂“貸款集中度”,指貸款占銀行資本凈額的比重,單一客戶、單一集團客戶貸款集中度的監管上線分別為10%15%M5P流通經濟網

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河北銀保監局57日披露,保定一家農信社由于違規授權,導致單一客戶貸款集中度超過10%等問題,被罰款50萬元,一名責任人被警告、取消任職資格兩年。此前一天,內蒙古自治區一家村鎮銀行,因單一客戶貸款集中度超標,被當地監管部門罰款30萬元。M5P流通經濟網

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而廣西銀保監局更是在64日、6日兩天,一口氣公布了22份行政處罰決定,多數是因涉事銀行未對集團客戶統一授信、未能有效反映集團客戶授信集中風險。其中,柳州銀行、桂林銀行兩家城商行分別被罰20萬元。M5P流通經濟網

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農商行、城商行等中小銀行,貸款集中度超標受罰屢見不鮮。早在201812月,葫蘆島銀行因為違規轉讓信貸資產、授信集中度超標連吃兩張罰單,共計被罰58萬元;而關聯度和集中度嚴重超標、提供虛假報表的攀枝花商業銀行,更是被罰385萬元。M5P流通經濟網

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相對于國有大行、股份行,貸款集中度過高對中小銀行的風險更大。雖然監管并未披露具體信息,但在城商行、農商行、村鎮銀行等中小銀行中,貸款集中度超標的情況已經頗為嚴重。M5P流通經濟網

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以受到監管處罰的柳州銀行為例,截至2018年底,該行前十大單一客戶中,貸款集中度最高達11.75%。前十大單一集團客戶中最高的更是達到23.79%,對應金額36.44億元,最低的也達到5.14%,涉及金額7.87億元。該行前十大集團客戶貸款余額138.1億元,占比高達90.19%M5P流通經濟網

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銀行公司治理失衡M5P流通經濟網

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貸款集中度過高,給銀行的資產質量帶來了不小的潛在風險,而部分銀行風險可能已經觸發。M5P流通經濟網

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甘肅銀行年報數據顯示,截至2018年底該行不良貸款余額36.88億元,不良率2.29%,同比增14.23億元、上升0.55個百分點。而在此前,該行個別大客戶的貸款風險可能已經暴露。柳州銀行同樣面臨這種情況。截至2018年底,貸款余額約7.5億元、占該行貸款余額1.35%的第六大借款人廣西中旭地產,在該行的貸款已經全部列為關注類。而在丹東銀行大量借款的丹東港集團,201712月債務違約之后,債務危機迅速爆發。2019412日,丹東銀行等多家銀行提出對丹東港的重整申請,已經被法院裁準。M5P流通經濟網

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屢屢發生違規關聯交易暴露了中小銀行的治理問題。早在2017年底,銀監會就有高層指出,城商行法人治理、風控滯后,形成了很多顯性或隱性的金融風險。個別銀行大股東將銀行視為提款機,通過各種手段套取資金。M5P流通經濟網

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“上世紀末以來,中國銀行(3.740-0.01-0.27%)業治理取得了相當的成績。但是,銀行業內尤其是數量眾多的中小銀行,公司治理仍存在不少缺陷,成了諸多重大風險的根源。”有業內資深人士對第一財經記者稱,目前中小銀行基本都建立了股東大會、董事會和監事會的公司治理架構,但形似而神不似,沒有達到應有效果。M5P流通經濟網

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他認為,首先是董事會組成不盡合理,部分銀行經營層占優勢地位,董事會喪失了對經營層人員的有效監督;其次,審計、風險、資產負債管理委員會等董事會專業委員會,基本流于形式,未能對風險管理產生應有的影響;再者,董事會與高級管理層之間的職權劃分不清,監事會又難以保障監事會工作的持續開展,對董事會、高管層形成有效的監督約束。M5P流通經濟網

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以柳州銀行為例,該行共有11名董事,除了3名獨董之外,其他幾乎全部來自股東單位。在這樣的董事會格局下,主要股東“紛紛”從柳州銀行貸款。僅按集團客戶口徑計算,截至2018年底,柳州銀行上述關聯方貸款規模就超過60億元,接近其資本凈額的45%,上述股東均為當地國企。M5P流通經濟網

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個別中小銀行公司治理中存在的問題更為隱蔽。根據監管披露,河南淮陽中銀富登村鎮銀行存在股東以非自有資金入股,并以質押形式代持股權的問題;被監管罰款20萬元。M5P流通經濟網

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類似例子并不鮮見。監管處罰信息顯示,2018年以來,河南淇縣中原村鎮銀行、湖北巴東農商行等中小銀行,因違規接受本行股權質押提供授信,而被監管處罰。M5P流通經濟網

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“貸款集中度、關聯貸款很容易核實,為了逃避監管,就要想別的辦法,正常業務只是做做樣子。”某城商行董事長對第一財經記者稱,為了應付監管,一些中小銀行大量資金通過同業、資管,層層嵌套、違規轉移出去。M5P流通經濟網

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股權管理是關鍵M5P流通經濟網

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廣西銀保監局36日公布的一則處罰信息顯示,當地某城商行因股東以非自有資金入股被罰款45萬元。不過,處罰決定未披露涉事股東具體信息。湖北一家農商行也因對員工以非自有資金入股審核不嚴,遭到監管處罰。M5P流通經濟網

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銀保監會曾在4月底通報,少數機構部分股東通過違規籌資、資質造假、委托代持等方式入股。M5P流通經濟網

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前述資深人士認為,目前中小銀行內部人控制問題較為突出。部分地方財政、國有企業仍在地方中小銀行中占據絕對控股地位;一些中小銀行股權高度分散,缺乏實質性的控股股東,容易產生內部人控制問題,造成治理失誤和道德風險。M5P流通經濟網

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他還稱,一些中小銀行股權管理存在短板,難以遏制大股東控制。部分民營資本入股,并不滿足于停留在財務投資、獲取利潤分紅,而是希望謀求對商業銀行的控制權,或能夠對其經營決策產生重大影響,進而為企業自身的擴張提供足夠的信用支持。部分民營股東通過隱蔽的資本運作手段來達到逃避監管的目的。M5P流通經濟網

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股東一家獨大的情況在個別中小銀行表現突出。第一財經記者獲得的一份資料顯示,某城商行前八大股東中,七家為該行所在地的國有企業,加上當地財政局持股,當地國資持有該行合計70%以上股份。M5P流通經濟網

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“被大股東控制后,銀行就變成了為大股東服務,而不是為全體股東服務。”上述城商行人士稱,如此就容易滋生違規關聯交易、利益輸送等問題,如果大股東資金需求急劇增加,還會引發風險。M5P流通經濟網

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  前述業內資深人士在接受第一財經采訪時表示,中小銀行董事會應積極承擔股權事務管理的最終責任。注重對股東資質的審查,準確識別關聯方并加強關聯交易管理,完善內部控制體系、建立合理的薪酬激勵制度、加強“三會一層”的協作等,提高中小銀行治理水平。M5P流通經濟網

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(原標題:多家中小行貸款集中度超標 淪為股東“提款機”被罰)M5P流通經濟網





責任編輯:gaoyong
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